Код в кошельке

С 1 августа в России вступил в силу закон о введении цифрового рубля. Теперь у российских денег будет не две, а три формы: наличная, безналичная и цифровая. Они равноценны: один наличный рубль равен одному безналичному или одному цифровому рублю. Цифровой рубль представляет собой цифровой код, который хранится в специальном электронном кошельке на платформе Банка России.

Первый этап тестирования новой формы рубля завершился в феврале 2023 года, в нём участвовали 15  российских банков. Сейчас начинает работать пилотный проект, в который поэтапно подключатся более 30  банков, в нём будут участвовать 600  человек и 30  юридических лиц в 11  городах страны, сообщили в Центробанке. Тестирование с участием физических лиц планируют начать в 2024 году. Что же касается широкого применения цифрового рубля, то, как предположила первый зампред главы ЦБ Ольга Скоробогатова , это произойдёт не ранее 2025–2027 годов.

В современном мире доля безналичных операций стремительно растёт, большинство продуктов и сервисов переходят в цифровой формат. Все они так или иначе «живут» по условиям банков. Цифровые валюты центральных банков позволяют изменить ситуацию и предложить потребителям продукты, которые не будут зависеть от условий финансовых организаций. Сегодня у каждого банка в нашей стране свои тарифы на переводы. В  среднем  — от 1 до 3% от суммы перевода. В  Системе быстрых платежей (СБП) тоже есть свои тарифы: до 100  тысяч рублей в месяц можно переводить бесплатно, но если суммы больше, банк может установить комиссию  — не выше 0,5% от суммы перевода, но не более 1  500 рублей. При этом некоторые банки устанавливают суточные лимиты для переводов через СБП, то есть человек не может перевести сразу столько денег, сколько он хочет. В  отличие от банковских переводов и от переводов через СБП, переводы в цифровых рублях не будут зависеть от тарифной политики банков. Банк России не намерен устанавливать ограничения по сумме переводов цифровых рублей в сутки и планирует, что они будут бесплатными для граждан.

С точки зрения платежей, операции с цифровыми рублями похожи на электронные платежи и в этой части схожи с безналичными. Основное отличие и преимущество будет заключаться в отсутствии комиссии за переводы между гражданами, а также в том, что банки не смогут устанавливать ограничения по сумме переводов.

Чтобы начать пользоваться цифровыми рублями, необходимо открыть цифровой кошелёк. Это можно будет сделать через любое мобильное приложение своего банка. При этом сам кошелёк и хранящиеся в нём средства будут находиться на платформе Банка России без привязки к какому-то конкретному банку. Чтобы оплатить покупку, нужно с помощью смартфона считать QR-код, выбрать в качестве средства платежа цифровой рубль и подтвердить платёж. В  перспективе цифровыми рублями также можно будет расплачиваться с помощью бесконтактной технологии NFC. Чтобы воспользоваться цифровым рублем без доступа к интернету, необходимо заранее зарезервировать в цифровом кошельке определённую сумму. Расчёт можно будет произвести из такого офлайн-кошелька.

Безналичные рубли на своём банковском счёте можно будет обменять на цифровые рубли в соотношении один к одному. Для этого через мобильное приложение своего банка надо зайти в цифровой кошелек и провести нужную операцию через функцию «Пополнить». Пополнить кошелёк с помощью наличных можно, только сначала переведя их в безналичные на свой счёт (в банкомате или в отделении банка). После этого кошелёк пополняется со счёта через привычное мобильное приложение.

Если нужно достать деньги из цифрового кошелька, сначала их следует через мобильное приложение перевести на свой счёт в банке. Затем снять наличные в банкомате или кассе банка.

Нет, цифровой рубль и криптовалюта  — это принципиально разные вещи. У  криптовалюты нет единого эмитента и не существует единого центра, который нес бы обязательства по ней. Цифровой рубль  — это национальное денежное средство, форма национальной валюты. Выпускать цифровые рубли будет Банк России. Стоимость криптовалют зависит от множества факторов, в том числе соотношения спроса и предложения, тогда как стоимость цифрового рубля будет определять Центральный банк.

Выбор будет за каждым, заверяют в ЦБ. Люди, как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать  — наличную, безналичную или цифровую. Обязанности открывать цифровой кошелёк у ни у кого не будет. Если нет желания рассчитываться цифровыми рублями, пользуйтесь более привычными средствами, наличными или безналичными. При этом если у вас есть цифровой кошелёк и кто-то переведёт вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счёт в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.

Таких планов нет, уверяют эксперты ЦБ. В  обороте будут находиться и наличные, и безналичные, и цифровые рубли. Выбор того, какой именно формой пользоваться, останется за каждым.

Объём информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объём информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями. Информация об остатках на цифровых кошельках и информация о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках.

Благодарим за помощь в подготовке материала Сибирское ГУ Банка России.