Что будет, если не платить кредит: от звонков коллекторов до судебных тяжб

Из-за неуклонно растущих цен на товары и услуги, в сочетании с падением доходов, все больше людей обращаются в банки за кредитами. Чуть менее чем у каждого пятого заемщика возникают проблемы с погашением долга. За 2018 год общий объем задолженности физических лиц, находящейся в просрочке, достигает 1,3 триллиона рублей. В данной статье мы рассмотрим возможные варианты действий, если нечем платить кредит, а также дадим рекомендации: куда лучше обратиться в подобных ситуациях, и чего следует избегать.

Как себя вести, если у вас нет возможности выплатить кредит банку? Получить кредит в банке достаточно просто, но возникновение проблем с его своевременным возвратом не является редкой ситуацией. Одна из распространенных причин - недостаток информации: заемщики редко читают договор детально, а следовательно, не имеют представления об итоговой сумме кредита. Нередко, невозможность выплаты кредита связана с непредвиденными обстоятельствами - болезнью, сложностями в семье, увольнением и т. д. В такой ситуации необходимо правильно действовать, чтобы минимизировать потери и избежать более серьезных проблем.

Итак, что делать, если у вас нет возможности выплатить кредит? Выбор действий зависит от того, насколько далеко продвинулась ситуация. Если вы общаетесь только с банком, то оптимально будет выбрать одну стратегию, если же долг уже был выкуплен коллекторами, то следует выбрать другой подход. Совсем иной подход требуется уже при вынесении судебного решения.

Ситуация 1: Сохранение кредитной истории

Самый благоприятный вариант для заемщика возможен при наличии определенных условий. В первую очередь необходимо иметь уважительную причину невозврата долга - болезнь, временную нетрудоспособность, потерю работы и т.д. Вторым важным условием является готовность банка идти на уступки клиенту. Наконец, третье условие - это способность найти средства, хотя бы частично выплатить долг.

Основное правило для тех, у кого нет возможности платить по кредитам, но желают сохранить кредитную историю, состоит в активном взаимодействии с банком. Необходимо вежливо отвечать на все звонки, объяснять ситуацию и давать обещания. Содержание общения должно быть примерно следующим: «В данный момент у меня нет денег на выплату кредита, потому что я нахожусь в тяжелом финансовом положении, но как только проблема решится, я немедленно погасю свой долг». Лучше всего вступить в контакт с банком самостоятельно, прежде чем банк начнет применять санкции.

Банк, естественно, не будет выполнять просьбы заемщика только на основании обещаний. Неработоспособность необходимо подтвердить документами, например, справкой о статусе безработного, справкой о болезни или иными подтверждающими документами. Эти документы стоит получить заранее.

Таким образом, что главная цель сотрудничества с банком в данном случае? Получение возможности реструктуризации займа. Если ваш банк рассмотрит вашу просьбу, то может изменить условия договора: уменьшить процентную ставку по кредиту, продлить срок погашения, изменить график платежей.

Как вариант, многих должников интересует, что будет, если не платить кредит вообще? Ответ прост — если не будете предпринимать никаких действий, рано или поздно это закончится судом, конфискацией имущества и арестом счетов. В любом случае, необходимо выплачивать кредит. Единственный законный способ избавиться от долга, если нет возможности его погасить - процедура банкротства физических лиц. Однако, это предполагает продажу имущества для удовлетворения требований банка. Признание банкротства возможно лишь в том случае, если должник может доказать свою неплатежеспособность и если сумма долга составляет не менее 500 000 рублей.

Ситуация 2: Избежать суда

Реструктуризация подходит не всегда. Бывает так, что кредит просрочен без убедительной причины, банк отказывается идти на уступки и передает взыскание коллекторам. В этом случае нужно сотрудничать уже с коллекторами. Основная цель здесь — не допустить суда и увеличения долга, а также избежать проблем на работе, сохранить душевное равновесие и спокойствие членов семьи.

Если вас контактировали коллекторы, убедитесь в том, что они действуют в рамках правовых полей. Работник, который звонит вам, должен представиться и назвать компанию, которой переуступлен долг и на ваше требование предоставить договор цессии и другие документы по просроченному кредиту. Чтобы убедиться в законности действий коллекторов, можно проверить компанию на сайте ФССП.

В настоящее время коллекторы прибегают только к легальным методам взыскания долгов, и доверие к ним в большинстве случаев оказывается выгодным для избавления от кредита. Подробнее о подходах коллекторов можно узнать ниже, но прежде выясним, как в общении с коллекторами нельзя себя вести, чтобы избежать негативных последствий.

Что не стоит делать, если возникли проблемы с выплатой кредита?

Когда у заемщиков возникает трудная ситуация и они не могут выплатить кредит банку, они часто начинают паниковать и делать необдуманные поступки. Это только усугубляет их уже тяжелое положение. Рассмотрим наиболее распространенные ошибки, которые совершают неплатежеспособные заемщики, имеющие просроченные кредиты.

1. Скрытие от кредиторов. Не следует отказываться отвечать на телефонные звонки, давать ложные сведения о местонахождении и использовать другие способы для ухода от ответственности, т.к. это не приводит к успеху. Во-первых, банк или коллекторы обязательно найдут заемщика, а если это не удастся, они будут требовать исполнения обязательств от поручителей и созаемщиков, зачастую это родственники и члены семьи. Во-вторых, такое поведение может привести к увеличению штрафных санкций. Кроме того, жизнь в постоянном страхе охватывает колоссальное нервное напряжение и может причинить физический и психический вред заемщику и его близким.

2. Рефинансирование займа. Процедура заключается в том, что заемщик берет новый кредит, чтобы избавиться от текущей задолженности. Однако это не решает проблему, т.к. долг не исчезает, а переходит к другим лицам, при этом его сумма, как правило, увеличивается. Важно отметить, что надежные банки не выдают кредиты заемщикам, у которых есть непогашенная задолженность, поэтому заемщикам приходится обращаться в сомнительные организации, что может чревато дополнительными проблемами.

3. Незаконные действия. Любые попытки совершить противоправные действия, направленные на изъятие средств для выплаты долга, являются недопустимыми и уголовно наказуемыми. Категорически не рекомендуется их использовать.

Зачастую, когда клиент несколько месяцев не выплачивает кредит, банк переправляет этот долг на коллекторские компании. В соответствии с Гражданским кодексом, цессионные сделки позволяют переуступить права на требование от должника к банку - коллекторской организации. Таким образом, заемщик должен начать погашать долг коллекторам, но есть два варианта развития событий: либо оплачивать долг, либо рисковать судебным разбирательством.

Судебная процедура не рассматривается как благоприятное решение, так как шансы на победу для должника крайне низки. Кризис возможен, если кредит был выдан под залог. В таком случае бывает возможным арест имущества с его последующей конфискацией. Кроме того, может быть удержание заработной платы до полного погашения долга, а также арест счетов, включая карты и вклады в других банках, а также запрет на некоторые виды деятельности. Однако судебная процедура может нанести серьезный удар по репутации, имеющей плохую кредитную историю, что создает проблемы с трудоустройством.

Досудебное урегулирование спора может быть более выгодным для должников, потому что позволяет сократить сумму выплат. Коллекторы, занимающиеся взысканием долгов, могут предложить различные схемы сокращения задолженности. Кроме того, клиенты, готовые к сотрудничеству, могут получить скидки и бонусы. Но, прежде чем выполнять любые выплаты, важно удостовериться в серьезности компании и ее придерживании закона.

До принятия закона № 230-ФЗ, деятельность коллекторов не регулировалась специальным законом, но с недавнего времени коллекторские компании устанавливают правила взаимодействия с должниками, что позволяет работать с должниками на взаимовыгодных условиях.

Фото: freepik.com