Реструктуризация ипотечного кредита: как погасить долг перед банком и не остаться на улице?
Ипотечные кредиты – это один из способов приобрести свое жилье. Однако, существуют и риски, связанные с долгосрочными платежами. К несчастью, стабильность финансовой ситуации в течение всего периода выплаты ипотеки – нечто очень редкое в наше время. Даже самые надежные заимщики могут столкнуться с сокращением доходов, увольнением, заболеванием и прочими неприятностями, которые могут серьезно нарушить ипотечные выплаты. Однако, если такая ситуация случилась, не стоит отчаиваться. Существует такое понятие, как реструктуризация кредита. Она может помочь сделать выплаты более простыми и доступными, учитывая предварительно изменения в финансовой ситуации заимщика.
В условиях экономических кризисов и валютных колебаний многие заемщики проваливают выплаты по ипотеке, оказываясь в безвыходном положении. Для таких случаев предусмотрена реструктуризация ипотечного кредита – изменение условий выплат на более приемлемые для заемщика. Этот вариант позволяет сохранить жилье, продать квартиру и приобрести в ипотеку новую, более доступную, или получить иные льготы в погашении займа.
При реструктуризации заемщик может обратиться непосредственно в банк, выдавший кредит, или в риелторскую компанию, предлагающую подобные услуги. Однако необходимо учитывать, что кредитные организации неохотно идут на реструктуризацию или рефинансирование – выдачу нового кредита для погашения первого.
Именно поэтому заемщикам может быть интереснее обратиться в риелторское агентство, которое предлагает программы по реструктуризации ипотеки. Здесь шансы на успех выше, так как специалистам агентства нужно лишь оценить квартиру и убедиться, что ее стоимость больше суммы долга. Агентство предложит и реализует наиболее практичный вариант: продаст проблемный объект недвижимости и приобретет новый, меньшей стоимости, с использованием собственных средств клиента или же нового максимально выгодного ипотечного кредита. Такой вариант реструктуризации позволяет значительно уменьшить суммы ежемесячных платежей и не потерять жилье.
Если же заемщик решит обратиться в банк, следует учитывать, что он не всегда является надежным партнером. Многие кредитные организации могут отказаться от реструктуризации ипотеки или выставить дополнительные требования, усложняющие процесс. Поэтому в данной ситуации важно тщательно оценить свои возможности и выбрать надежного банка.
Независимо от выбранного варианта реструктуризации заемщику важно помнить, что такое решение не испортит кредитную историю, а также сократит количество нервов и сил, затрачиваемых на погашение ипотечного кредита.
Согласно данным Центрального Банка РФ, доля просрочек по валютным ипотечным кредитам уже составила 13,9%. Специалисты предрекают, что данный показатель продолжит расти в ближайшее время. Вследствие курсовых изменений и резкого повышения ежемесячных выплат многие заемщики не в состоянии погасить свой ипотечный кредит, поэтому реструктуризация может стать выходом из сложной ситуации.
Риелторское агентство требует определенные документы для реструктуризации ипотечного долга. Среди них – правоустанавливающие бумаги на недвижимость, банковская справка, ИНН и страховые договоры как на объект, так и на жизнь продавца. Также могут понадобится документы созаемщика.
Реструктуризация – это процесс, направленный на изменение организационной структуры компании с целью повышения ее эффективности и улучшения бизнес-показателей. Однако, проведение реструктуризации не является простым делом. Существуют определенные этапы, которые необходимо пройти для достижения желаемого результата.
Первый этап – диагностика. На этом этапе изучаются все аспекты организации: ее структура, функции сотрудников, финансовые показатели и т.д. Это позволяет выявить проблемные зоны и определить, какие изменения необходимо внести.
Второй этап – планирование. На основе результатов диагностики составляется план реструктуризации. В этом плане должны быть четко определены цели, задачи, сроки и ресурсы, которые будут задействованы.
Третий этап – реализация. На данном этапе приступают к внедрению изменений, которые были определены на предыдущих этапах. Необходимо также убедиться, что процесс реализации соответствует плану, иначе цели реструктуризации не будут достигнуты.
Четвертый этап – контроль. Это не менее важный этап, на котором осуществляется оценка результатов реструктуризации. Если цели были достигнуты, то мероприятия считаются успешными. В противном случае, может потребоваться корректировка процесса и повторное прохождение этапов.
Итак, реструктуризация – это серьезный процесс, который требует квалифицированного подхода и планирования. Следуя этим этапам, можно увеличить эффективность бизнеса и обеспечить более успешное будущее компании.
Переписка ипотеки в банке очень похожа на процесс получения обычного ипотечного кредита.
Заемщик предоставляет пакет документов в банк. Заявка рассматривается в течение 3-5 дней, после чего клиенту сообщается о принятом решении. Оценивается недвижимость, которая будет залогом, а также проводится страхование заемщика и квартиры.
Клиент предоставляет в банк копию заявления на полное погашение кредита со штампом банка-кредитора и справку о точной сумме долга, которую требуется рефинансировать.
После этого банк переводит средства на счет первого кредитора. Заемщик предоставляет письмо бывшего кредитора о снятии обременения с квартиры.
Документы передаются в Федеральную регистрационную службу, а зарегистрированный договор ипотеки возвращается в банк.
Агентства недвижимости
Риелторы работают совсем по-другому:
- Когда клиент обращается к экспертам агентства за помощью, первая консультация проводится на основе рассмотрения документов (подробнее о документах см. выше).
- Далее эксперт агентства оценивает объект недвижимости и даёт своё экспертное заключение о том, стоит ли продавать данный объект.
- Если стоимость недвижимости выше, чем задолженность по кредиту, заключается договор на продажу, агентство каждым способом привлекает потенциальных покупателей.
- После этого заключается сделка купли-продажи, при которой покупатель (или агентство в случае необходимости) выплачивает долг продавца банку. Документы о продаже переходят на государственную регистрацию. Также возможна продажа объекта недвижимости с обременением, где обязательство по погашению кредита переходит на покупателя при переходе права на недвижимость.
- В случае необходимости приобретения нового жилья риелторы агентства предлагают подходящие варианты и осуществляют сопровождение сделки с юридической стороны.
Как можно заметить, обращение в риелторское агентство является весьма выгодным и предпочтительным выбором, так как услуги риелторов входят в стоимость продажи недвижимости, и владелец объекта ничего не платит. В то время как, реструктуризация через банк может потребовать от продавца дополнительных расходов.
Реструктуризация - это процесс изменения структуры предприятия или организации. Иногда понятие реструктуризации применяется к процессу, направленному на повышение эффективности компании или на её улучшение благодаря изменению структуры.
Реструктуризация может включать в себя различные элементы, такие как изменение организационной структуры, перегруппировка подразделений, сокращение персонала или изменение бизнес-модели организации. Это может приносить много преимуществ, однако необходимо учитывать и риски, которые могут возникнуть в процессе реструктуризации.
Существует множество схем и программ реструктуризации, которые могут быть наиболее подходящими для различных организаций и сфер деятельности. Одна из популярных схем - это "отвечающая за выживание". Эта схема предполагает проведение идентификации критически важных элементов бизнеса, которые обеспечивают прибыльность и устойчивость организации. Затем анализируются их возможности по улучшению продуктов, сведениям о рынке, маркетингу и др.
Также популярными являются программы, основанные на сокращении персонала. Для этого необходимо провести анализ текущих работ и определить, какие профессии будут востребованы в будущем, а какие - нет. Базируясь на этом, можно организовать повышение квалификации сотрудников и разработать новые структуры для оптимальной работы.
Другие программы могут быть связаны с внедрением новых технологий и переходом к цифровой экономике. В этом случае необходимо проанализировать технологическую базу и разработать стратегию перехода к новым технологиям, которая позволит создать конкурентные преимущества и увеличить эффективность работы.
Реструктуризация может быть полезным инструментом для изменения бизнес-модели и повышения эффективности работы организации. Однако, для того чтобы этот процесс был успешен, необходимо проанализировать все возможные риски и выбрать подходящие программы и схемы.
Банк предлагает несколько вариантов реструктуризации ипотечного кредита, чтобы облегчить финансовое положение заемщика. Рассмотрим каждый из них подробнее:
- Увеличение срока кредита. Этот вариант позволяет снизить ежемесячные выплаты, однако сумма переплаты за кредит возрастет.
- Льготный период или кредитные каникулы. Заемщик в течение нескольких месяцев вернет только проценты по кредиту. Но, увы, за продленный срок выплаты переплата по кредиту увеличится.
- Рефинансирование. В этом случае банк предоставляет новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить первоначальный ипотечный кредит.
- Изменение валюты кредита. Если банк переведет кредит из одной валюты в другую, это поможет снизить ежемесячные выплаты при значительном изменении курсов валют.
- Отмена штрафов и пени. Иногда банки идут на встречу и простят суммы, которые были начислены вследствие просроченной задолженности заемщика.
- Полное досрочное погашение. Это можно сделать, чтобы погасить ипотеку досрочно и сэкономить на переплате. Однако, если произойдет форс-мажорная ситуация, возможно использование этого варианта сомнительно.
:
В данном агентстве недвижимости профессиональные эксперты проводят оценку объекта недвижимости и разрабатывают экспертное заключение о целесообразности его реализации. Если стоимость недвижимости превышает сумму задолженности по ипотечному кредиту, то вам предоставляется возможность реструктурировать кредит. Кроме того, далее эксперты агентства занимаются поиском покупателя на объект, используя возможности рекламы.
Выручка от реализации объекта недвижимости может пойти на погашение кредитного долга, а оставшиеся средства могут быть использованы на первоначальный взнос для нового ипотечного кредита на более доступную недвижимость, которую предлагает агентство. Сумма долга передается в банк для выплаты задолженности, после чего на объект недвижимости снимается обременение. В случае необходимости, агентство может помочь погасить кредитный долг, используя свои ресурсы.
Благодаря такому подходу клиенты получают следующие преимущества: собственный объект недвижимости, существенное снижение выплат по ипотеке в рублях, а также положительную кредитную историю.
Когда человек берет ипотечный кредит, далеко не всегда ему удается его выплачивать в установленные сроки. И в этом случае может возникнуть необходимость в реструктуризации ипотеки.
Реструктуризация – это изменение условий договора кредита, что позволяет снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита или изменения процентной ставки.
Для того, чтобы получить реструктуризацию ипотеки, необходимо обратиться в банк, предоставивший кредит. При этом должны быть выполнены следующие условия:
- Заемщик должен доказать, что нахождение в трудной финансовой ситуации является временным явлением, и в будущем он сможет продолжить выплату кредита по стандартным условиям.
- Задолженность по кредиту должна быть менее 90 дней.
Если выполнены все условия, банк может предложить несколько вариантов реструктуризации. Какой конкретно будет выбран, зависит от банка и индивидуальных обстоятельств каждого случая.
Например, банк может предложить увеличить срок выплаты кредита. Это позволит снизить ежемесячный платеж, но, в свою очередь, увеличит общую сумму выплаты по кредиту.
Еще один вариант реструктуризации – это снижение процентной ставки. Однако для этого заемщик должен подтвердить свою платежеспособность в достаточной степени.
Также возможно сочетание нескольких вариантов реструктуризации, например, увеличение срока кредита и снижение процентной ставки.
В любом случае, следует помнить, что реструктуризация ипотеки – это не лучший выход из сложной финансовой ситуации, а всего лишь временный механизм, который позволяет заемщику временно облегчить свое финансовое бремя.
Интересно
Некоторые заемщики, которые имеют задолженности по погашению кредита, могут получить возможность реструктуризировать свой долг. Однако лучшие шансы на успешную реструктуризацию есть у тех заемщиков, которые не имеют просрочек по кредиту и могут доказать свою неспособность производить выплаты в прежнем объеме в настоящее время. Важно отметить, что они должны быть готовы выплачивать долг меньшими суммами или через определенный период времени.
Если банк убежден, что заемщик не способен возобновить платежеспособность, то отказывается от рефинансирования. Также интересно, что многие банки ограничивают круг кредитных организаций, чьим клиентам они готовы предоставить услуги рефинансирования. Это может стать препятствием для получения нового ипотечного кредита в той или иной банковской структуре.
Агентство недвижимости поможет клиентам рефинансировать ипотеку только при условии экономической целесообразности. Одним из важных требований является необходимость, чтобы рыночная стоимость объекта недвижимости была выше суммы кредитной задолженности.
Рассмотрим конкретный пример. В марте 2015 года клиент купил квартиру в Москве, в районе Некрасовка, используя ипотечные средства. Стоимость объекта составляла 7 200 000 рублей, при величине кредитных средств 6 500 000 рублей и ставке по кредиту 13%. На данный момент долг перед банком составляет 4 300 000 рублей. Однако из-за увольнения с предыдущего места работы, владелец квартиры не может выплачивать ежемесячные суммы долга. Он может оплатить только 35 000 рублей в месяц, при этом остаток долга перед банком остается неизменным.
Риелторское агентство провело оценку рыночной стоимости объекта недвижимости и оценило ее в 7 900 000 рублей. После реализации объекта недвижимости специалисты оценили, что клиент получит 3 600 000 рублей, учитывая задолженность по ипотеке. Часть данной суммы была направлена на первоначальный взнос по новой ипотеке.
В результате клиент остался в квартире схожей площади, но в более удаленном от Москвы районе. Ежемесячный платеж уменьшился и стал приемлемым для клиента.
Необходимые документы
Необходимые документы - это важная составляющая процесса документооборота. Составление списка и сбор требуемых документов может дать возможность избежать задержек и проблем в работе.
В зависимости от конкретной ситуации, необходимые документы могут варьироваться. Например, для того чтобы получить займ в банке, вам могут понадобиться паспорт, справка о доходах, выписка из банковского счета и договор залога.
Если вы оформляете путешествие за границу, необходимые документы будут включать в себя загранпаспорт, визу (если это необходимо), авиабилеты и лучше иметь при себе копии всех документов.
В любом случае, вам следует узнать точный перечень необходимых документов заранее, чтобы иметь возможность подготовиться заранее и избежать неприятностей.
Для оформления реструктуризации ипотечного кредита необходимо предоставить следующий пакет документов:
- Заверенная работодателем копия трудовой книжки, либо ее оригинал с записью об увольнении (если имело место).
- Справка с последнего места работы об уровне дохода в последний завершенный и текущий год.
- Иные документы, подтверждающие существование дополнительных доходов заемщика (если они имеются).
- Анкета-заявление на реструктуризацию ипотеки.
- Паспорт.
- Документы, связанные с исполненными долговыми обязательствами, а также существующими.
- Кредитный договор между ипотечным заемщиком и кредитором.
- Договора страхования и поручительства, а также договор по ипотеке.
- Копия закладной, заверенная ипотечным кредитором.
Если имеются, необходимо также предоставить следующие документы:
- Документы, подтверждающие семейное положение.
- Документы об образовании.
- Документы, которые подтверждают состояние здоровья.
- Военный билет.
- График платежей по кредитному договору.
- Выписки по счетам или справку об остатке ссудной задолженности.
- Документы, которые подтверждают существование регулярных доходов.
- Документы, которые подтверждают собственность на дорогостоящее недвижимое и движимое имущество.
Фото: freepik.com