Закон о коллекторах: права и обязанности кредиторов и лиц, действующих от их имени

В нашей стране для удовлетворения потребностей развития экономики были созданы коллекторские организации. Несмотря на то, что первые из них были зарегистрированы в начале 2000-х годов, специфического закона на многие годы не было. Не имея возможности обращаться к специализированным правовым актам, коллекторские агентства ориентировались на общие нормы Гражданского кодекса РФ, КоАП РФ, УК РФ и требования федеральных законов, таких как № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и других. Однако лишь 3 июля 2016 года вступил в силу Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В настоящий момент действует последняя редакция закона № 230-ФЗ от 1 января 2017 года. Она содержит положения, защищающие права и законные интересы физических лиц в процессе возврата просроченной задолженности, а также устанавливает порядок взаимодействия финансовых организаций с коллекторскими организациями.

Как работают коллекторы

С течением времени слово "коллектор" стало ассоциироваться с людьми, занимающимися взысканием долгов. Коллекторские агентства работают с просроченной задолженностью и могут быть представителями кредитора, работающего за вознаграждение, или же новым кредитором, купившим долг у первоначального кредитора.

Коллекторский бизнес появился в экономически развитых странах в 1960-х годах, когда потребительское кредитование приобрело невиданный размах, а невозврат долга стал масштабным явлением. В Западной Европе коллекторы возникали из соответствующих подразделений крупных банков. В США коллекторов было гораздо больше, ими чаще всего становились небольшие юридические фирмы. В 1977 году в США был принят первый в мире специальный закон — «Акт о добросовестной практике взыскания долгов», детально регулирующий коллекторскую деятельность.

В России первые коллекторские агентства создавались в форме дочерних организаций банков и имели дело с просроченной задолженностью только своего банка-учредителя. Первое независимое коллекторское агентство зарегистрировано было только в 2004 году. До сих пор кредитные организации имеют собственных коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка. Однако многие долги банкам невыгодно отдавать "на сторону", если есть шансы вернуть значительную часть задолженности в разумные сроки. В таких случаях к внешним коллекторам.

Корпоративные коллекторы банка лучше знают историю кредитования заемщика. Внешние коллекторы обладают необходимыми технологиями, отлаженными процессами и ресурсами для возврата задолженности. В экономически развитых странах рынок коллекторских услуг весьма зрелый, в России он также не так уж мал. Объем просроченной задолженности физических лиц в 2018 году составил 1,7 триллиона рублей.

Коллекторское агентство обязано обеспечить погашение долга должником как можно быстрее. Коллекторы разъясняют последствия невыполнения долговых обязательств и выявляют реальные возможности по возврату кредита. Когда должник не отказывается от погашения долга, коллекторская компания может действовать в его интересах: добиваться рассрочки или снижения суммы задолженности.

До принятия в России специального закона, регулирующего деятельность коллекторов, многие мелкие региональные компании пренебрегали корректностью. Закон № 230-ФЗ назвал допустимые способы взаимодействия коллектора с должником: непосредственное взаимодействие, телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения через сети электросвязи, почтовые отправления, адресованные должнику по месту его жительства или пребывания.

Статья № 230-ФЗ установила многочисленные ограничения и запреты на деятельность коллекторов. Согласно статье 7 закона, коллектор не имеет права проводить следующие действия в отношении должника:

• звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
• отправлять СМС или голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц;
• приходить лично для общения чаще четырех раз в месяц.

Однако, ограничения частоты и количества не распространяются на отправку писем.

Коллектор также не имеет права взаимодействовать с некоторыми категориями граждан, такими как банкроты, недееспособные люди, инвалиды первой группы и несовершеннолетние, а также больные, находящиеся на лечении.

Закон ясно и безапелляционно дает ответ на вопрос о том, имеют ли коллекторы право угрожать должнику, и ответ - нет, им запрещено:

• угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
• применять физические силы или угрожать их применением;
• уничтожать или повреждать имущество должника или угрожать сделать это;
• использовать опасные методы, которые могут нанести ущерб жизни или здоровью;
• оказывать психологическое давление на должника, унижать его честь и достоинство;
• распространять информацию о должнике, включая его личные данные.

Также, должники поднимают вопрос о том, имеют ли коллекторы право звонить на работу должника. Ответ - они могут, но только с целью уточнения места работы и без разглашения персональных данных.

Однако, ограничения распространяются на звонки, СМС и встречи с должником с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни. Кредиторы и коллекторы могут звонить только с регистрированных номеров.

Также, закон не позволяет коллекторам вводить должников в заблуждение относительно правовой природы задолженности, сроков исполнения и размера просроченных платежей, а также возможных последствий его неисполнения, включая право использования мер административного и уголовно-процессуального воздействия на должника или уголовного преследования.

Заемщикам, столкнувшимся с недобросовестными коллекторами, следует знать свои права и действовать для защиты своих интересов. Если коллектор не соблюдает законодательство, то заемщик имеет возможность подать жалобу в различные надзорные органы и правоохранительные структуры.

Для этого существуют такие организации, как ФССП России, национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, прокуратура, полиция и другие. В соответствии со статьей 14.57 КоАП РФ нарушения зарегистрированных коллекторских агентств могут привести к административной ответственности, штрафы на которых могут составлять от 50 тысяч до 500 тысяч рублей. Кроме того, отдельные должностные лица могут быть дисквалифицированы.

Если коллекторское агентство не зарегистрировано, то предусмотрены еще более строгие штрафы. Кроме того, суд может обязать компенсировать убытки, нанесенные кредитором или коллектором должнику, а также причиненный моральный вред.

Для защиты заемщиков от недобросовестных коллекторов, официальные коллекторские агентства имеют обязательную страховку. Пострадавшие могут получить страховую выплату в случае, если коллекторское агентство причинило им ущерб.

В соответствии с Законом № 230-ФЗ, коллекторские услуги в РФ стали более цивилизованными и безопасными для заемщиков. Коллекторские агентства и правоохранительные органы теперь строго следят за соблюдением законодательства. Слово "коллектор" теперь может быть ассоциировано в общественном сознании не с человеком, который вынуждает вернуть долг, а с консультантом, который может помочь уладить финансовые проблемы между должником и кредитором.

Фото: freepik.com